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消費型與返還型保險到底該選哪個

 

保單成爲很多市民生活中的一部分,但保險産品中永遠存在一個兩難的選擇:消費型保險産品保費低、保額高,但不出險保費就是白交;返還型雖然貴點,到期能連本帶利返還,總讓人覺得很劃算。“消費型”與“返還型”到底應該選擇哪個?通過賺錢君找到的兩套保險方案以及計算結果來看,如果單純從投資收益的角度來講,返還型保險的投資收益率其實很低,連銀行定存都比不上。選擇哪個,要依照個人經濟能力和現下處境來決定,並不是有返還的保險就是好保險。

消費險or返還險?兩種方案推演逐步看

現在的人身險産品無非三類,即“付了保費不返還的消費型”、“到期後返還保費和收益的返還型(如兩全險)”,還有“傾向于投資理財功能的理財型(如萬能險、投連險)”。賺錢君主要帶大家認識一下“消費型”和“返還型”這兩種。爲了方便對比,賺錢君找到了同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型産品。

概況說明

30年內健康度過,8.88萬等于白花

先看看保險方案A,這款産品只要繳滿20年的保費,可以保障到60歲(假設投保人今年30歲,那麽保障期則爲30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少,每年4440元。20年後,投保人總計交納的保費是8.88萬元,保障期間發生人身意外或疾病(身故)等,最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是,在這30年的時間裏,投保人要是健健康康度過了,那8萬多的保費就等于白白交給保險公司,一毛錢也拿不回來。基于這個原因,這種消費型保險往往顯得“有點不太合算”。

30年後人還健在,保險公司多給10萬

有比較才會有鑒別,再看看保險方案B。這是一款返還型保險,與保險A是同樣的保障期間和保障內容,保障的額度也一致。但從表格中也可看出,投保這款産品的費用是比較高的,一年就要交25000元給保險公司,20年下來一共是50萬元,這比保險A貴多了。但比較誘人的是,如果投保人在30年後還健在,保險公司會將你交的50萬元全部還給你,而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點:不用花錢、還連本帶利返還保費。

投資分析

現在市場上,保險經紀人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應該知道,倘若這款保險真的那麽“合算”的話,早就該一統天下了,爲何還會有其他類型的,如消費型和理財型保險呢?如果僅從投資收益來考慮,投保返還型保險並不抵,具體看如下計算。

★計算

買方案A省下來的錢定存,30年後本息比方案B返還額多

從投保效果來說,我們可以把返還型保險拆開,即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標准,案例中的保險B就等于保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當于是,把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費爲4440元),而剩余的20560元則由保險公司統籌,另作他用。

如果將這20560元投資于其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。根據央行最新的存款利率標准,一年定存的年化利息是2%。假設我們沒有選擇保險B,而只是選擇保險A,每年交4440元,然後將多出來的20560元在銀行存一年定期,第二年到期之後連本帶利,再加上新一年的20560元繼續存,一直持續20年。賺錢君計算得知,到第21年連本帶利是50.95萬元。

因爲保險B的保障期間是30年,只有等到30年之後才能取回60萬元。爲了公平比較,前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年,這才能與保險B的時間一致。算下來,最後的本息共計約62.11萬元,高于保險B最後的返還額度。

★延伸

若是其他高收益投資,相差額度會更大

從上面的這筆投資賬單中不難看出,如果把返還型保險看作一項理財投資的話,它的利率連銀行定期存款都比不上,只有2%不到。還值得注意的是,上文中只是將投資保費按照銀行定存的方式投資,如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面,保險A和保險B的差別會更加明顯。

舉個例子,如果投資保費的收益率每年能夠保證5%的話,賺錢君粗略計算,30年之後至少是116萬元,這幾乎是保險B返還額度的兩倍!不過,現在保險的險種太多,或許有部分返還收益情況還可以。當保險經紀人向你推薦保險B這種需要很多年,又要交很多錢的保險,最好能夠按照上述方式算一算。

投保建議

1誰更需要消費型保險?

保險本沒有好壞之分,只有合適于否的區別。有保險專家建議,對與那些年紀尚輕,而且事業處于成長期、收入較低的人群,可以主要考慮消費型保險。那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。如果你是投資高手,並不在意返還型保險的那點收益,也完全可以購買這類保險。

此外,選保險也要看特定的階段和人群,比如經濟能力有限,工作狀態又不穩定,工作地點也不固定,與其“買房”還不如“租房”,投保消費型保險更爲明智。

2誰更需要返還型保險?

在前面的計算過程中,雖然返還型保險的收益回報並不高,但對于那些收入豐厚,花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說,買返還型保險若幹年之後至少還能夠存下一筆,用于日後的養老或子女教育,這也未嘗不可。

值得注意的是,賺錢君舉出的案例並不能代表全部情況,有些返還型保險到期之後的投資回報率是比較高的,但據說這類保險在香港市場或國際市場上才會有,高的年化能達到4%以上,這類産品也是可以研究和考慮的。但無論怎樣,對于大多數人來說,在保險上還是應當秉承“花小錢辦大事”的原則,保險的核心是保障,想得到更高的投資回報,最好選擇其他方式。

 

發布時間:2015/7/6 16:26:00,來源:金羊网

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