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消费型与返还型保险到底该选哪个

 

保单成为很多市民生活中的一部分,但保险产品中永远存在一个两难的选择:消费型保险产品保费低、保额高,但不出险保费就是白交;返还型虽然贵点,到期能连本带利返还,总让人觉得很划算。“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个?通过赚钱君找到的两套保险方案以及计算结果来看,如果单纯从投资收益的角度来讲,返还型保险的投资收益率其实很低,连银行定存都比不上。选择哪个,要依照个人经济能力和现下处境来决定,并不是有返还的保险就是好保险。

消费险or返还险?两种方案推演逐步看

现在的人身险产品无非三类,即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”,还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比,赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。

概况说明

30年内健康度过,8.88万等于白花

先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费,可以保障到60岁(假设投保人今年30岁,那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少,每年4440元。20年后,投保人总计交纳的保费是8.88万元,保障期间发生人身意外或疾病(身故)等,最高能够获得50万元的赔付。但问题是,在这30年的时间里,投保人要是健健康康度过了,那8万多的保费就等于白白交给保险公司,一毛钱也拿不回来。基于这个原因,这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。

30年后人还健在,保险公司多给10万

有比较才会有鉴别,再看看保险方案B。这是一款返还型保险,与保险A是同样的保障期间和保障内容,保障的额度也一致。但从表格中也可看出,投保这款产品的费用是比较高的,一年就要交25000元给保险公司,20年下来一共是50万元,这比保险A贵多了。但比较诱人的是,如果投保人在30年后还健在,保险公司会将你交的50万元全部还给你,而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点:不用花钱、还连本带利返还保费。

投资分析

现在市场上,保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道,倘若这款保险真的那么“合算”的话,早就该一统天下了,为何还会有其他类型的,如消费型和理财型保险呢?如果仅从投资收益来考虑,投保返还型保险并不抵,具体看如下计算。

★计算

买方案A省下来的钱定存,30年后本息比方案B返还额多

从投保效果来说,我们可以把返还型保险拆开,即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准,案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是,把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元),而剩余的20560元则由保险公司统筹,另作他用。

如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准,一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元,然后将多出来的20560元在银行存一年定期,第二年到期之后连本带利,再加上新一年的20560元继续存,一直持续20年。赚钱君计算得知,到第21年连本带利是50.95万元。

因为保险B的保障期间是30年,只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较,前面的50.95万元还得在银行继续存10年,这才能与保险B的时间一致。算下来,最后的本息共计约62.11万元,高于保险B最后的返还额度。

★延伸

若是其他高收益投资,相差额度会更大

从上面的这笔投资账单中不难看出,如果把返还型保险看作一项理财投资的话,它的利率连银行定期存款都比不上,只有2%不到。还值得注意的是,上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资,如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面,保险A和保险B的差别会更加明显。

举个例子,如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话,赚钱君粗略计算,30年之后至少是116万元,这几乎是保险B返还额度的两倍!不过,现在保险的险种太多,或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年,又要交很多钱的保险,最好能够按照上述方式算一算。

投保建议

1谁更需要消费型保险?

保险本没有好坏之分,只有合适于否的区别。有保险专家建议,对与那些年纪尚轻,而且事业处于成长期、收入较低的人群,可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手,并不在意返还型保险的那点收益,也完全可以购买这类保险。

此外,选保险也要看特定的阶段和人群,比如经济能力有限,工作状态又不稳定,工作地点也不固定,与其“买房”还不如“租房”,投保消费型保险更为明智。

2谁更需要返还型保险?

在前面的计算过程中,虽然返还型保险的收益回报并不高,但对于那些收入丰厚,花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说,买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔,用于日后的养老或子女教育,这也未尝不可。

值得注意的是,赚钱君举出的案例并不能代表全部情况,有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的,但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有,高的年化能达到4%以上,这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样,对于大多数人来说,在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则,保险的核心是保障,想得到更高的投资回报,最好选择其他方式。

 

发布时间:2015/7/6 16:26:00,来源:金羊网

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